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【導讀】央行本周再度調研，首批個人征信牌照有望月底發放。《央廣財經評論》本期觀點：個人征信業務涉及個人隱私,法律監管亟需跟上。　　央廣網北京7月7日消息據經濟之聲《央廣財經評論》報道，今年初，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。現在，個人征信牌照發放進入最后的倒計時。今天有多家媒體報道，本周，央行開始對首批入圍個人征信牌照的機構再次進行調研，首批個人征信牌照有望在本月底發放。　　此前，央行已經對相關機構有過調研和摸底。而首批入圍機構中，芝麻信用、考拉征信、騰訊征信等已經有產品問世。在臨近最終發放牌照之際，8家征信機構動作頻頻，紛紛發力個人征信。　　其中，芝麻信用已經廣泛與互聯網金融公司合作，包括積木盒子、手機貸、銀湖網、融360等。6月25號，還與北京銀行信用卡中心簽約，宣布攜手共同打造“全能智慧信用卡”；騰訊征信也與浦發銀行信用卡中心開展合作，浦發信用卡中心將接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產品。　　對8家征信機構的關系，拉卡拉方面人士指出，這8家機構從背景來看，各具特色和優勢，中國個人征信市場完全可以支持多家征信機構同時存在。　　此前說到個人征信，我們想到的就是很多人可以在央行查到的個人征信記錄。現在民營機構的個人征信業務開閘在即，據了解，芝麻信用分是國內第一個個人信用分，今年1月底針對部分用戶啟動了公測。其分值區間為350-950分，芝麻分越高代表用戶的信用狀況越好。而考拉征信是國內僅有的幾家可以兼做個人征信和企業征信的公司之一。這種民營機構做的個人征信業務到底意味著什麼，和央行的有什麼區別，可以用于哪些領域？對此，經濟之聲特約評論員、財經專欄作家葉檀作出解讀評論。　　葉檀：民營征信是比較市場化和活躍的。此前央行有征信，它雖然有龐大的數據，但是它的數據比較滯后，使用起來也比較困難。而民營征信的數據非常活躍，它有大數據分析，比如在電商網站購買東西，付款情況如何。它可以通過長期的和有特色的交易，比較精準的分析出個人的信用。企業同樣也是如此，因為企業有供應鏈融資，它會給供應鏈信用比較好的企業進行評分，這些評分較為活躍并且準確。但是它也有一些問題，如果離開這個平臺，它評估信用是比較困難的，所以芝麻信用要和金融公司以及信用卡合作，只有這樣，它的信用范圍和評級范圍才會更廣。　　經濟之聲：截至7月5號，首批8家機構的準備時間恰好滿半年，而央行又對多家機構進行了至少兩次的調研，這也意味著個人征信牌照或發放在即。盡管第一批牌照還沒發放，已經開始有人在猜測第二批會有哪些機構獲得牌照，但是也有分析指出，第二批何時發牌目前還不好說，畢竟第一批做得好不好，現在還不知道。未來個人征信牌照的發放會大規模放開嗎？　　葉檀：個人征信牌照應該是在放開的基礎上有一個整合。如果一開始放開，大資金進入這些已經有基礎的信用評級機構，它的發展會比較快，但是小公司會有一些獨特的優勢，所以這些小公司會被并購。如果大規模發放牌照，競爭會比較充分，較好的企業就會有生存的空間，到最后也就所剩無幾。國際上的征信機構一開始也是遍地開花，到最后有優勢的也就只有幾家而已。　　經濟之聲：征信評分是建立在很多個人信息和數據基礎上的，放開讓民營機構來做，我們難免會想到公平性和個人信息安全的問題，民間個人征信系統建立的過程，是不是要特別注意防范這方面的風險？　　葉檀：金融領域的道德風險一直是需要防范的，尤其是在市場化仍處于初期的中國。信用評級會直接影響到資金的來往，包括資金的價格，如果信用高，資金的價格就會比較低，從而會對金融市場產生直接的影響，所以在中國目前的情況下，防范道德風險非常重要，一定要有這方面的條款出臺，游戲規則必須明確。　　有專家表示，民營機構個人征信業務是征信業務的重要補充，未來征信將會滲透到我們個人生活細節當中。而此前，多家券商研究報告都表示，看好征信市場這個“金礦”。在第一批個人征信牌照發放之后，對于民營機構個人征信業務的未來的發展您怎么看？對此，經濟之聲特約評論員、知名財經評論人余豐慧進行了解讀。　　余豐慧：征信機構業務，特別是民營的，尤其是互聯網企業征信今后的發展趨勢應該是非常好的，所以可以形容它是未來的一個“金礦”。據說在第一批的八家和第二批的三家機構里，百度和京東都不在其中，所以征信系統目前只是線下的。如果經濟活動都能往互聯網線上轉移，數據背后積累的信用量也是巨大的。目前只有將線下征信的數據和互聯網線上征信數據結合起來，每一個金融交易對象的信用評估才能比較完整。所以，民營機構，特別是互聯網機構，今后的潛力是非常大的。　　經濟之聲：有業內人士表示，央行給8家民營征信機構6個月準備期，一個非常重要的原因，就是要監管、發現這些機構在內控制度和系統后臺的信息安全、個人隱私的保護機制上是否存在問題，而這方面目前沒有相關的法律，可以說是在一個“灰色地帶”，如果稍加疏忽，就有可能碰到紅線。個人征信業務放開之后，如何做到公正評分、同時做好個人信息保護的工作，哪些監管措施必須繼續跟上？余豐慧認為，這是一個比較大問題。　　余豐慧：互聯網數據有幾個方面，分別是瀏覽數據、搜索數據、行為數據和社交數據，這些數據背后都有一些行為，但是這些信息都面臨著可能被泄漏的危險，所以加大保護很重要。　其中有兩個層面，第一，對互聯網企業，特別是民營企業，在數據采集的過程中，要對不可采集的和必須采集的數據做一個明確的規定，不能讓消費者一直處于被動的地位。另外，必須依法保護隱私，如果沒有法律我們必須立法，對于數據的采集、使用、公布、提供以及分析等都要依法保護。

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